איך זה עובד
מהדוח בבנק ועד התשובה, בלי טפסים.
כל מה שצריך מכם הוא קובץ אחד. את הקריאה, ההשוואה והבדיקה החוזרת אנחנו עושים. כאן כל צעד בדיוק כמו שהוא קורה.
1. איפה מוצאים את הדוח בכל בנק
הדוח שאנחנו צריכים נקרא בבנקים "דוח יתרות", "אישור יתרות לסילוק" או "פירוט המשכנתא". הוא מראה, לכל חלק במשכנתא, כמה נשאר לשלם, מה הריבית, כמה שנים נשארו — ובעיקר, כמה תעלה היציאה מכל חלק היום. בנק ישראל מחייב את הבנקים להראות את זה באפליקציה ובאתר, ולתת את הדוח בחינם.
למה דווקא הדוח, ולא מה שזוכרים? כי המספר שמכריע — העמלה על היציאה — מופיע רק שם, והוא משתנה כל חודש. בלי הדוח כל בדיקה היא ניחוש.
| הבנק | איך הבנק קורא לזה | איפה זה | כמה זמן | לפרטים נוספים |
|---|---|---|---|---|
 לאומי | אישור יתרות לסילוק | הלוואות, משכנתאות וערבויות ← הזמנת מסמכי משכנתא ← דוחות בהפקה עצמית ← מידע לפירעון מוקדם ואישור יתרות לסילוק | מגיע ל"תיבת הדואר שלי" באתר עד יום העסקים הבא |
|
 הפועלים | דוח פרטי משכנתאות | הלוואות ומשכנתא ← פעולות במשכנתא ← הפקת דוחות ← דוח פרטי משכנתאות | מיידי |
|
 מזרחי־טפחות | אישור יתרות | הלוואות ומשכנתאות ← המשכנתא שלי ← טפסים ואישורים | מיידי |
|
 דיסקונט | פירוט המשכנתא המלא כולל יתרה לסילוק | משכנתא ← פירוט המשכנתא המלא כולל יתרה לסילוק ← ייצוא ל־PDF | מיידי |
|
 מרכנתיל | פירוט המשכנתא המלא כולל יתרה לסילוק | משכנתאות ← פירוט המשכנתא המלא כולל יתרה לסילוק | מיידי |
|
 הבינלאומי (וגם אוצר החייל, מסד, פאג"י) | דוח יתרות | הלוואות ומשכנתאות ← משכנתאות ← פירוט משכנתאות ← הדפס דוח יתרות | מיידי |
|
 ירושלים | מצב חשבון משכנתא עדכני | משכנתאות ← בקשות שירות ← בקשה לקבלת מצב חשבון משכנתא | נשלח למייל |
|
הפרטים בעמודה הזאת נלקחו מאתרי הבנקים עצמם ונבדקו מול המקור. מוקדים ותפריטים משתנים, ואם משהו כאן כבר לא מדויק — כתבו לנו ונתקן.
בקרוב: אנחנו עובדים על כך שהמערכת תדע למשוך את דוח היתרות מהבנק בעצמה, אחרי שתאשרו לה לעשות זאת בשמכם — בלי להוריד ובלי להעלות קובץ.
שמות התפריטים משתנים מדי פעם. אם יש לכם רק משכנתא בבנק, בלי חשבון עובר ושב, ייתכן שהתפריט לא יופיע — אז מבקשים את הדוח ממוקד המשכנתאות של הבנק. מה שחשוב: להוריד את הקובץ עצמו (PDF), לא צילום מסך ולא צילום בטלפון.
שמרו את הקובץ כמו שהוא. אל תערכו אותו ואל תמחקו ממנו כלום — את הפרטים האישיים המערכת מוחקת בעצמה, ואם יחסר משהו, החלקים לא ייקראו נכון.
2. ההעלאה, ומה קורה מיד אחריה
נכנסים עם חשבון Google. זה כל מה שנבקש: שם וכתובת מייל, כדי לדעת לאן לשלוח את התשובה. בכניסה לשירות אין טלפון, אין תעודת זהות ואין סיסמה חדשה.
באזור האישי מעלים את הקובץ: PDF בלבד, עד 20MB לקובץ. אם המשכנתא מפוצלת לכמה דוחות — עד 10 קבצים, כולם מאותו בנק. מה שקורה בשניות שאחרי:
- מוחקים את הפרטים המזהים. שם, תעודת זהות וכתובת מושחרים בתוך המערכת, לפני שהדוח נשמר ולפני כל קריאה מחוץ למערכת. אם ההשחרה לא הצליחה — למשל כשמעלים צילום במקום קובץ — הדוח לא ממשיך הלאה, ותקבלו הסבר מה להעלות במקום.
- בודקים שזה באמת דוח יתרות. הצעה שקיבלתם מהבנק, אישור עקרוני או תדפיס חשבון נראים דומים אבל הם לא הדוח. המערכת מזהה ואומרת.
- קוראים כל חלק. שלוש מערכות בינה מלאכותית קוראות את הדוח המושחר בנפרד: מסלול, ריבית, יתרה, שנים, עמלת יציאה. כשהן לא מסכימות על מספר — הוא נבדק שוב מול הדוח.
מיד תראו באזור האישי מה קראנו: כל חלק במשכנתא בשורה משלו. אם משהו לא נכון — אפשר לכתוב לנו.
3. מה קורה בימים שאחרי
החישוב עצמו לוקח כמה דקות: לכל חלק בודקים מה אפשר לקבל היום לפי הריביות שבנק ישראל מפרסם, כמה תעלה היציאה ממנו, ומה נשאר ביד — בערך של היום, לא רק "כמה פחות בחודש".
אחר כך יועץ משכנתאות מהצוות עובר על התוצאה. הוא בודק שהקריאה נכונה, שהחישוב הגיוני למשכנתא הזאת, ושהתשובה ברורה. זהו תהליך קצר, אבל מכיוון שמעורב בו גם בן אדם, התשובה הסופית נשלחת בזמן הקצר ביותר שנוכל לספק, בלי להתפשר על איכות התשובה. מייל מגיע כשהיא מוכנה, וגם באזור האישי רואים בכל רגע איפה זה עומד.
למה בן אדם? כי מערכת יכולה לקרוא נכון ועדיין להציע דבר לא הגיוני — למשל לשנות חלק שנשארו לו שנתיים. מישהו שרואה משכנתאות כל יום תופס את זה בשנייה.
4. איך נראית התשובה
עמוד אחד, בשפה פשוטה, עם המספרים שצריך כדי להחליט:
- מה יש היום: כל חלק במשכנתא — הסכום שנשאר, הריבית, השנים, ההחזר החודשי.
- מה אפשר לשנות: אילו חלקים כדאי להחליף, לאיזה סוג ריבית, ומה זה עושה להחזר החודשי.
- כמה זה עולה: העמלה על היציאה מכל חלק, כפי שהיא בדוח שלכם.
- מה נשאר ביד: החיסכון בערך של היום, אחרי העמלה. זה המספר שמכריע.
- ולפעמים: "להשאיר כמו שזה", עם הסבר למה — ריבית שכבר נמוכה מהשוק, מעט שנים שנשארו, או עמלה שבולעת את החיסכון.
יש גם דוח מפורט להורדה, כדי לקחת לבנק. הוא מראה את כל החישוב, לא רק את השורה התחתונה.
5. ומה עושים איתה
אתם מחליטים. אם התשובה היא "כדאי לשנות", אפשר:
- לפנות לבנק שלכם ולבקש הצעה על החלקים שכדאי לשנות — עם הדוח שלנו ביד, כדי שיהיה עם מה להשוות.
- לבקש הצעה מבנק אחר. מאז יולי 2024 הבנקים חייבים להעביר ביניהם את המסמכים ישירות, ואפשר להודיע על פירעון מוקדם גם אונליין ובטלפון.
- לחכות. גם זו החלטה. אפשר להעלות דוח חדש בכל פעם שהשוק זז, בחינם.
אנחנו לא פונים לבנק בשמכם ולא משנים שום דבר במשכנתא. הבדיקה היא שלכם, והמשך הדרך גם.
מוכנים? מורידים את הדוח, נכנסים, מעלים. השאר עלינו.
בואו נבדוק את המשכנתא